On assure sa maison. On assure sa voiture. On protège parfois même son téléphone. Mais qu’en est-il de ce qui permet de payer tout cela? Votre capacité à gagner un revenu.
Une maladie ou un accident peut vous empêcher de travailler pendant quelques mois, quelques années ou, dans certains cas, de façon permanente.
Pendant ce temps, l’hypothèque ou le loyer continue. L’épicerie continue. Les paiements continuent. Les besoins de votre famille continuent. Votre revenu, lui, pourrait diminuer considérablement.
PRENDRE RENDEZ-VOUSC’est probablement la première question à se poser.
Un mois? Trois mois? Six mois?
L’épargne peut permettre d’absorber une courte période difficile. Mais lorsqu’une invalidité se prolonge, utiliser continuellement ses économies signifie parfois sacrifier des années d’efforts destinés à d’autres projets.
L’assurance invalidité vise à fournir un revenu périodique lorsqu’une maladie ou un accident couvert vous empêche de travailler, selon les conditions prévues au contrat.
Son objectif est simple : vous aider à continuer à assumer vos obligations financières pendant que vous vous concentrez sur votre rétablissement.
Peut-être. Mais « j’ai une assurance au travail » ne signifie pas nécessairement « mon revenu est entièrement protégé ».
Un régime collectif peut constituer une excellente protection. Il faut toutefois comprendre ce qu’il prévoit réellement.
Quel pourcentage de votre revenu serait remplacé? Pendant combien de temps? Quand les prestations commenceraient-elles? Existe-t-il un montant maximal? Comment votre contrat définit-il une invalidité? La protection demeure-t-elle si vous changez d’emploi? Et quel serait le traitement fiscal des prestations selon la façon dont les primes sont payées?
Avant d’acheter davantage d’assurance, commençons donc par comprendre celle que vous possédez déjà.
Si vous ne travaillez pas, qui remplace votre revenu?
Pour un salarié, certaines protections peuvent être offertes par l’employeur. Pour un travailleur autonome, un professionnel ou un entrepreneur, la situation peut être très différente.
Votre entreprise peut continuer d’avoir des dépenses même lorsque vous êtes incapable d’y travailler.
Votre revenu personnel sert à faire vivre votre famille. Les dépenses de votre entreprise peuvent continuer même lorsque vous êtes absent.
Selon votre situation, ces deux risques peuvent nécessiter des stratégies différentes.
Toutes les assurances invalidité ne définissent pas nécessairement l’invalidité de la même façon.
Et cette définition peut devenir extrêmement importante au moment où vous aurez besoin de votre protection.
Une personne pourrait, par exemple, être incapable d’exercer son occupation habituelle tout en étant physiquement capable d’effectuer un autre type de travail.
Voilà pourquoi nous ne voulons pas seulement savoir : « Combien l’assurance coûte-t-elle? » Nous voulons également savoir : « Dans quelles circonstances paiera-t-elle? »
Imaginez un chirurgien qui développe un problème affectant la précision de ses mains. Il pourrait devenir incapable d’opérer tout en demeurant capable d’exercer certaines autres activités professionnelles.
Même chose pour un dentiste, un professionnel spécialisé ou toute personne dont le revenu dépend d’aptitudes très précises.
Nous ne protégeons pas seulement votre capacité à travailler. Nous cherchons à protéger la capacité professionnelle que vous avez mis des années à construire.
L’assurance invalidité comporte plusieurs paramètres : la période d’attente avant le début des prestations, la durée maximale des prestations, le montant mensuel assuré, la définition de l’invalidité, les protections en cas d’invalidité partielle ou résiduelle lorsqu’elles sont offertes, les options permettant éventuellement d’augmenter la protection, et plusieurs autres dispositions contractuelles.
Cela semble compliqué? Ça peut l’être. Mais vous n’avez pas à devenir spécialiste de l’assurance invalidité.
Notre travail consiste justement à transformer ces éléments techniques en questions beaucoup plus simples : Qu’avez-vous besoin de protéger? Pendant combien de temps? Et contre quels risques?
Deux assurances offrant une prestation mensuelle similaire ne sont pas nécessairement équivalentes. Une prime moins élevée peut être intéressante. Mais les définitions, exclusions, limitations, garanties et options du contrat comptent également.
Nous voulons comparer ce que ces prix achètent réellement.
Selon les circonstances d’une invalidité, différents programmes publics ou protections liées au travail peuvent parfois s’appliquer. Mais leur admissibilité, leur durée et les prestations offertes dépendent de la situation et des règles en vigueur.
La bonne question est : Quelles protections ai-je réellement aujourd’hui et quel manque resterait à combler?
Il n’y a pas nécessairement de mauvais produit. Il y a surtout des produits utilisés pour les mauvaises situations.
Nous commençons donc par votre situation, votre revenu, votre profession, vos dépenses, vos protections actuelles, votre épargne, votre famille et votre capacité financière à absorber une période sans revenu.
Votre revenu finance votre maison, vos projets, votre retraite, les besoins de votre famille et une bonne partie de votre liberté financière.
C’est pourquoi votre capacité à le générer mérite une véritable réflexion.
Nous examinerons d’abord ce que vous possédez déjà, ce qui pourrait vous manquer et les risques qui comptent réellement dans votre situation.
