L’assurance vie ne peut évidemment pas remplacer une personne. Elle peut toutefois éviter qu’un décès entraîne, en plus de l’épreuve humaine, une importante épreuve financière.
PRENDRE RENDEZ-VOUSUne hypothèque, les dépenses familiales, l’éducation des enfants et les projets d’avenir reposent souvent sur deux revenus. Si l’un disparaît, les obligations financières, elles, demeurent.
Et le revenu de la personne disparue n’est pas automatiquement remplacé. Au Québec, certaines prestations publiques peuvent être offertes au conjoint survivant, notamment la rente de conjoint survivant du Régime de rentes du Québec, selon les critères applicables. Mais ces prestations ne remplacent généralement pas à elles seules le revenu que la famille vient de perdre.
C’est précisément là que l’assurance vie prend tout son sens.
Un million de dollars? 500 000 $? 250 000 $?
Le bon montant ne se choisit pas au hasard. Il dépend de votre réalité.
Pour déterminer une protection appropriée, il faut notamment considérer les dettes et l’hypothèque, le revenu qui devrait être remplacé, le nombre d’années pendant lesquelles la famille aura besoin de ce revenu, les besoins des enfants et leurs études futures, les actifs déjà disponibles ainsi que les projets que vous souhaitez préserver.
L’objectif n’est pas nécessairement d’obtenir le plus d’assurance possible. L’objectif est d’obtenir la bonne protection, pour les bonnes raisons et pour la bonne période.
Il existe plusieurs formes d’assurance vie, mais une première distinction permet déjà de rendre les choses beaucoup plus simples.
Elle répond principalement à des besoins dont la durée peut être prévue.
Par exemple : protéger une hypothèque, remplacer un revenu pendant les années où les enfants sont financièrement dépendants, couvrir certaines dettes ou protéger une entreprise pendant une période déterminée.
La protection peut notamment être offerte pour différentes périodes selon le produit choisi.
À l’échéance, la couverture peut parfois être renouvelée, mais son coût peut alors augmenter considérablement.
C’est pourquoi une assurance temporaire ne devrait pas être choisie uniquement parce que son prix initial est attrayant. Il faut aussi comprendre ce qu’elle deviendra avec le temps.
Certains besoins, eux, ne disparaissent pas après dix ou vingt ans.
L’assurance permanente peut notamment servir à répondre à des besoins successoraux, couvrir certaines obligations au décès, faciliter la transmission d’un patrimoine ou s’intégrer à certaines stratégies financières à long terme.
Selon le produit, différentes caractéristiques peuvent également être offertes, notamment des valeurs de rachat ou d’autres mécanismes financiers.
Temporaire ou permanente n’est donc pas une question de meilleur ou de moins bon produit. C’est une question de besoin.
Imaginez un instant que demain matin, un des deux revenus du ménage disparaisse définitivement.
L’hypothèque demeure. L’épicerie demeure. Les taxes, l’électricité, les paiements et les dépenses des enfants demeurent.
Et la famille doit maintenant traverser cette nouvelle réalité alors qu’elle vit déjà un deuil.
L’assurance vie sert notamment à créer un coussin financier permettant aux personnes que vous aimez de prendre des décisions sans être immédiatement poussées par l’urgence financière.
Cela peut vouloir dire conserver la maison, maintenir le niveau de vie de la famille, donner aux enfants la possibilité de poursuivre leurs études ou simplement donner au conjoint survivant le temps nécessaire pour réorganiser sa vie.
La véritable valeur de l’assurance vie n’est donc pas seulement le montant du chèque. C’est ce que ce montant permet à ceux qui restent de continuer à choisir.
Assurer un enfant peut sembler étrange au premier abord. Après tout, un enfant n’a généralement ni hypothèque ni revenu à remplacer.
Selon la situation et le produit, une assurance souscrite pendant l’enfance peut notamment permettre de protéger l’assurabilité future de l’enfant et de mettre en place une protection qui pourra l’accompagner à l’âge adulte.
Une personne en parfaite santé aujourd’hui ne sait pas nécessairement quelle sera sa situation médicale dans dix, vingt ou trente ans.
Existe-t-il un avantage à protéger aujourd’hui certaines possibilités dont il pourrait vouloir bénéficier demain?
La réponse dépend de chaque famille.
Avec les années, la raison de posséder une assurance vie peut changer.
Au début de la vie adulte, la priorité peut être de protéger un revenu, une hypothèque et de jeunes enfants. Plus tard, la question peut devenir différente : Comment transmettre efficacement ce que j’ai construit?
Au décès, différentes obligations financières peuvent apparaître. Selon la situation, l’assurance vie peut fournir des liquidités au moment où elles sont nécessaires et jouer un rôle dans une stratégie successorale ou patrimoniale.
Pour certaines familles et certains entrepreneurs, elle peut donc devenir davantage qu’un simple outil de protection. Elle peut devenir un outil de transmission.
Les expressions vie entière, temporaire 100 ans, vie universelle, valeur de rachat et plusieurs autres peuvent rapidement donner l’impression qu’il faut devenir spécialiste avant de pouvoir prendre une décision.
Ce n’est pas votre travail. C’est le nôtre.
Notre rôle est de vous expliquer les différences dans un langage compréhensible : ce qui est garanti et ce qui ne l’est pas, ce qui peut évoluer avec le temps, ce que vous payez, ce que vous obtenez et surtout pourquoi une solution pourrait être pertinente — ou ne pas l’être — dans votre situation.
Deux personnes du même âge et avec le même revenu peuvent avoir besoin de stratégies complètement différentes.
Parce qu’elles n’ont pas nécessairement la même famille, les mêmes dettes, les mêmes actifs, les mêmes projets ni les mêmes priorités.
Voilà pourquoi, chez Services financiers sur mesure, nous ne voulons pas commencer la conversation par : « Quel produit voulez-vous? »
Nous préférons commencer par : « Qu’est-ce qui est important pour vous et qu’est-ce que vous voulez protéger? »
Votre famille, vos obligations et vos projets ne sont pas ceux de votre voisin.
Votre assurance vie ne devrait donc pas être choisie simplement à partir d’un montant ou d’un prix.
Notre travail est d’abord de comprendre ce que vous souhaitez protéger. Ensuite seulement, nous pouvons déterminer la stratégie appropriée.
PRENDRE RENDEZ-VOUS